拋開債務陰影，迎接陽光

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消費者債務清理條例（下稱消債條例）自97年4月11日施行至99年12月底，已有95,331人申辦前置協商 ，亦有27,764 人聲請更生程序及4,017 人聲請清算程序。據統計，已共有127,112人次，希望憑藉消債條例能夠解決自身的債務問題。

消債條例的施行，絕對是台灣相關金融法令最大的突破之一，消債條例的立法精神與意旨，於該條例第1條中，已有明確的定義與規範：「為使負債之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展，特制定本條例。」。就上述條文評論，消債條例對債務人而言，無疑為一道曙光，然而，在實際協助債務人諮詢的過程中，卻發現許多窒礙之處。前置協商的部份，除金融機構債務外，皆無法列入前置協商的機制中，倘若金融機構按民法債篇第五節「債之移轉」等規定將債權外賣或讓與至資產管理公司，債務人即無法依循前置協商機制，解決債務問題。另更生或清算程序，雖可將非金融機構債務之民間債務納入，但因法院業務沈重，一般而言進行更生或清算程序約需6～12個月左右的時程，實務上比較沒有辦法即時協助債務人解決債務上的問題。

實務上，債務人欲憑藉消債條例解決債務，仍有許多的阻礙，所幸，立法院於100年1月10日三讀通過消債條例的修正法案，主要的修正內容為

（一）第5條第1款：地方法院應設消費者債務清理專庭或專股辦理消費者債務清理事件。

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債務形成的原因有許多種，大多數的人常聯想到「過度消費」，然而有些面臨債務的是扛起沉重家計的為人父母，他們的情況大多是「上有高堂，下有幼子」，而且家庭成員時有傷病在身，身為經濟支柱的他們，往往同時扮演「出錢又出力」的雙重角色，不僅身心俱疲，心中那份無奈與不捨，更時常隱隱作痛。

小君是個30來歲的職業婦女，因為小孩有先天性心臟病，必須長期往返醫院治療，不僅花費了大量的時間與金錢，加上還有另外兩個孩子需要照顧，每天忙得焦頭爛額、分身乏術。為了讓丈夫全心投入工作賺錢養家，小君更是家庭、工作兩頭燒，但無論精力或金錢，早已呈現罄空狀態。但日子還是得過下去，又不想增加丈夫的煩惱與負擔，身為人母的她咬著牙，不得已向銀行申請信貸，雖然因此得到一筆應急錢財，但需要補的洞口仍是那樣的大，當錢像是用燒的一般消逝殆盡，她才猛然驚覺，自己竟然已有70~80萬左右的負債了！

平時總是安慰孩子、鼓勵丈夫的她，面對這個事實，即使難以承受，也不敢告知丈夫和孩子，在無法可想之下，決定尋求專業人士的幫助，於是來到OK忠訓國際進行諮詢。OK忠訓國際以「幫助客戶解決金錢問題，讓人生命更美好」為企業使命，盡心盡力為客戶找到人生的出口，一瞭解小君的情況，承辦人員不由得深深同情，也體諒她的辛酸，於是債管師建議她整合負債，讓原本數家銀行的負債，整合後向一家銀行進行協商，經過2~3個月的努力，協商成功並將還款期數拉長、還款利率降低，使得原本入不敷出的龐大金額，改為只要月付1萬，在可負擔的情況下，至少讓一家人可以維持生活水平。得到這樣的結果，小君總算鬆了一口氣，也因此有了信心，告訴自己只要努力工作，還是可以順利還清債務，讓家庭得以維繫。

在OK忠訓國際承辦的各式案件中，這樣的案例並不算少見，會如此的原因多半是家庭功能長期失衡，加上金融知識不足，時間一久，便成了自身無法解決的難題，這樣的打擊，對當事人來說，帶來無限焦慮與恐懼。而在緊急情況發生時，常使人失去謹慎精準的判斷，往後便難以收拾，所以當自己無法冷靜處理時，可對外尋求協助，不一定非要自己默默一肩挑起，造成精神上極大的壓力，即使不敢告知家人，亦可請教專業理財顧問，獲得正確的解決方法。如此一來，不僅自己能擁有快樂人生，也才能經營一個幸福的家庭。

(註：上述案例為實事改寫，為保護當事人改以匿名稱之。)

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  身為單親媽媽的小芳在電子廠工作，辛苦的撫養年幼的女兒，幾年前幫朋友向銀行借款，之後朋友卻銷聲匿跡，而可怕的高額利息不斷累積之下，使她負債近400萬，每個月被扣薪1.5萬到1.8萬元不等，持續一年多。然而因扣薪是按1/3薪資比例，雖然她努力工作，但加班加得越多，扣薪扣得越多，而且還的多半是利息，本金的部分幾乎未減，讓她心生無奈，但也只能抱著「還一天是一天」的心態度日。

隨著孩子慢慢長大，小芳想幫女兒存一筆教育費，但因被扣薪，很難可以存到什麼錢，加上身邊同事一直勸她這樣下去不是辦法，要好好處理債務，才是長久之計，小芳決定認真面對自己的債務問題，但因自己對處理債務不甚瞭解，想說找專業人士來協助處理，於是來到OK忠訓國際進行諮詢。經我們詳細瞭解狀況後，依債務人負債金額及還款能力來看，原本應該只能進入更生程序（註1），但因客戶未辦過前置協商（註2），便思考若能幫客戶爭取前置協商過件，對客戶的幫助是最大的。

於是我們協助她進行前置協商的程序，使最大債權銀行同意債權打折，分9年償還，0利率。之後我們考量到對她一個單親媽媽來說，負擔仍是頗重，便告訴她可以進一步向其他三家資產管理公司商談，若是他們比照最大債權銀行方案辦理，她的債務情況將會改善很多。於是我們協助她著手辦理這件事，後來有兩家回覆同意，但第三家資產管理公司，告知只接受一次還款，要小芳一次拿出10萬元結清，小芳没辦法拿出來，便與我們商討，經我們提供有效的建議及適當的處理，最終將銀行200多萬元的債務，以及三家資產管理公司近160萬元的債務，經打折後總金額含利息不到150萬元，足足相差3倍，幾乎等於更生方案的結果了，而且少了更生須宣布破產、無法與銀行往來的風險與代價，只要按時正常繳款一年之後，她就能和銀行進行貸款等金融業務，生活上也不會有所受限。

小芳對於這樣的結果不僅滿意且充滿感謝，每月月付金不到7000元，持續9年即可還清，對她來說，「無債生活」再也不是遙不可及的難事了，她開始對人生有了信心，在生活上積極努力，為她和孩子的人生開啟一個有希望的未來。


專家解析：

遇到惡意倒債，許多人會自認倒楣，想說花錢消災，不過若是高額債務，恐怕錢愈花愈多，債務卻有增無減，即使像小芳拚命加班賺錢，仍還不清債務。當發現這樣的情形，撇除過度消費的因素，追根究柢即是高額利率的問題。過高的利率，剝奪債務人的生活品質，其影響力可能是超乎想像的。